数字人民币之年：情景爆发与“未来问题”

除了市场拓展和规则完善，作为数字时代的基础设施，数字人民币也正在成为助力实现各领域社会经济目标的关键杠杆。

——鑫财经

2021年是中国数字人民币发展元年，真正开始走进寻常百姓的日常生活。

据央行行长易纲近日在一次公开活动中分享，截至今年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，共计1.已打开 23 亿个个人钱包。交易金额约560亿元。部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。

从今年开始，数字人民币的试点工作、城市覆盖、应用场景“全面开花”。尤其是下半年，在不到4个月的时间里，数字人民币个人钱包的打开数量超过了6.7倍，成为整个市场爆发的一个缩影。

在此基础上，数字人民币的讨论和实践探索也进一步深入发展。从央行披露的信息来看，未来央行将更加注重风险管理、隐私保护等机制的建设和完善，以保障数字人民币的稳定长期发展。

值得注意的是，易纲在演讲中特别提到：“一些城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。”这表明数字人民币具有促进绿色低碳发展的作用。这也是数字人民币发展的阶段性目标之一，即不仅要考虑交易的规模和普及程度，还要深入参与绿色金融、碳达峰、碳中和等社会责任。

一个典型的例子是美团今年9月推出的数字自行车试点项目，通过数字人民币推广活动实施绿色出行1数字货币等于多少人民币，减少碳排放。本次活动在提高数字人民币用户粘性和低碳减排方面的双重作用1数字货币等于多少人民币，也为后续利用数字人民币应用引领绿色发展提供了很好的借鉴。

这也符合易纲所强调的发展CBDC（央行数字货币）的意义——对于中国来说，研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付的需求，提高普惠金融发展水平，提高货币和支付系统运行效率。从长远来看，“绿色金融”本身也是普惠金融发展的重要课题。

1 收获和挑战

从2014年央行开始研究数字货币开始，逐步完成了数字人民币的顶层设计。过去几年，整个国内市场都在为数字人民币“由虚转实”做足准备。疫情的到来，彻底改变了市场环境和用户习惯。随着全球电子支付的大发展，数字人民币在中国也进入了试点阶段。

到 2021 年，数字人民币的增长速度将超出许多人的想象。

今年7月，中国人民银行发布《中国数字人民币研发进展》白皮书显示，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景数量已超过132万个，更个人钱包已开通超过2087万个，公共钱包超过351万个，累计交易量超过7075万笔，金额约345亿元。

不久前，央行数字货币研究所所长穆长春在公开演讲中提到，截至2021年10月22日，已有超过155万商户支持数字人民币钱包支付，累计交易

@1.超过 5 亿笔交易，涉及公用事业、餐饮服务、交通、零售和政府服务。

也就是说，无论是在消费者端还是商家端，数字人民币的发展指标都在快速增长，这也与应用场景的拓展息息相关。仅从出行场景来看，下半年，数字人民币试点在全国各地的各种出行中“遍地开花”：

今年6月，北京轨道交通全路网实现刷卡数字人民币支付。目前，北京轨道交通数字人民币日均使用量约为3100人次；

7月，深圳市交通局正式启动数字人民币在公共交通、绿色出行领域的试点应用；

8月，陕西省高速公路首次数字化人民币通行费支付成功，在高速公路收费场景加速数字化人民币支付方式。

9月，美团与多家银行联合推出数字人民币免费共享单车试点，在全国9个地区同步上线。 , 不抽签的包容性活动。

我们在之前的文章中讨论过，对于“支付”这样的双向市场，场景的拓展，尤其是小额、高频、大用户群的场景，可以极大地促进其发展。影响。 （传送门：《新经济是“马”：数字人民币的“深”突破》）

以美团的共享单车试点为例。截至10月14日，为期一个月的美团自行车数字人民币试点活动已吸引超过100万用户开通数字人民币个人钱包。

其中，美团作为场景合作伙伴，是国内最重要的生活消费服务平台之一。截至2021年第二季度，C端（客户端）年交易用户数将达到6.3，平均每个用户每年在平台完成32.8笔交易； B端（商户端），美团平台生活服务商户770万家。

更重要的是，对于C端用户来说，这些日常场景验证了数字人民币新兴产品的日常性、易用性和安全性。即使在高并发和复杂的活动规则下，用户的金融安全和体验也能得到相应的保障，这也有利于下一步数字人民币在企业金融、跨境交易等更复杂的业务中的应用。

从更高的角度来看，数字人民币在衣食住行等日常场景的落地也符合易纲希望数字人民币在未来发展中发挥的作用——CBDC赋能央行在数字经济中发挥作用 时代不断为公众提供可信、安全的支付手段，在提高支付效率的同时维护支付系统的稳定性。

2 CBDC 的“未来问题”

2021年市场全面扩张后，数字人民币下一步将走向何方？

除了数字人民币应用的进一步发展，其覆盖的广度和深度，它带来的技术和监管挑战，以及它在整个经济和社会中的价值和作用也越来越大更多的市场关注。

例如，央行数字货币研究所所长穆长春在公开演讲中明确指出，数字人民币正式推出前仍面临三大挑战：提高数字人民币的接受能力，建立健全安全与风险管理机制，建立健全安全与风险管理机制。明确的监管框架。

易纲还提到，央行需要有效应对CBDC对金融稳定的影响，处理好隐私保护与预防犯罪的关系，高度重视数字人民币个人信息的保护，并采取相应的制度安排和技术设计。

事实上，随着《数据安全法》、《个人信息保护法》等法律从立法层面加强数据安全和隐私保护，很多行业需要从技术安全、底层架构等方面去面对业务等等。要做出调整，最近“隐私计算”的快速发展就是一个很好的例子。

由于数字人民币具有一定的匿名性，既要警惕潜在风险，又要兼顾用户体验和交易效率，这不仅对监管部门提出了更高的要求，也带来了市场参与者的技术能力和参与方式。更大的挑战来了。

从这个角度来看，资本和人力资源的投入、技术的领先、经验的积累，可以为市场参与者创造更大的优势，而这恰恰是科技巨头的优势。

值得注意的是，除了市场规则的完善，作为数字时代的基础设施，数字人民币也正在成为助力实现各领域社会经济目标的关键杠杆。

例如，2021年，央行将“实施碳达峰和碳中和重大决策部署，完善绿色金融政策框架和激励机制”作为重点工作之一。数字人民币也将成为助力绿色发展、实现“双碳目标”的重要抓手。

在此背景下，行业各方必须承担相应的社会责任。美团副总裁包塔在参加第16届21世纪亚洲金融年会时也提到，“面对碳达峰和碳中和的时代主张，我们选择以数字人民币为突破口。”

以美团共享单车数字人民币试点为例，通过免费骑行，累计骑行次数兑换数字人民币，活动上线第一个月，用户累计889.96万绿色在同等运输量的情况下，行驶公里数与驾驶燃油车相比，预计可减少约2400吨碳排放。

特别是与普通用户相比，开通数字人民币个人钱包的用户的绿色出行频率平均比普通用户高出14%。

这个逻辑其实并不复杂。在数字人民币推广的过程中，线上线下运营实际上放大了数字人民币的普惠功能，在鼓励用户参与绿色出行、实现低碳减排的过程中，也潜移默化地改变了他们的消费习惯。

实际上，从各行各业的实践来看，这几年发展绿色金融、实现低碳减排的尝试已经很多。

例如，在外卖方面，美团早在 2017 年就推出了“无餐具”选项。如今，已有超过 9500 万用户主动选择下单时不需要餐具。各金融机构也致力于推动绿色债券、绿色贷款等业务的发展，建立健全绿色金融体系，

数字人民币的特殊性为他们提供了更好地实现“绿色”目标的机会和起点。随着数字人民币在日常生活场景中的进一步渗透——从消费购物、酒店出行到外卖送餐等，低碳生活将日益成为新的消费趋势和市场共识。

可以预见，作为社会经济运行的底层“基础设施”，数字人民币的应用和发展将为各行业的迭代升级提供动力，为实现社会经济可持续发展带来新机遇.

本文来自鑫财经